Negli ultimi anni il modo di acquistare è cambiato, complice l’introduzione di tecnologie digitali e il consolidarsi dell’e-commerce. A ciò si aggiunge l’esigenza crescente di ottenere una maggiore flessibilità finanziaria.
Tra le nuove soluzioni di pagamento, il Buy Now Pay Later si è affermato come un’opzione apprezzata dai consumatori. Una formula che consente di suddividere il pagamento di un acquisto in più rate, conquistando dapprima i giovani per poi diffondersi tra fasce più ampie della popolazione. Vediamo insieme quali sono i vantaggi e i rischi del BNPL.
Che cos’è il Buy Now Pay Later?
Il Buy Now Pay Later, spesso abbreviato in BNPL, è una modalità di pagamento che consente di acquistare un prodotto o servizio posticipando il pagamento che si potrà suddividere a rate, nella maggior parte dei casi senza applicazione degli interessi. Comprendere come funziona il Buy Now Pay Later è determinante, essendo una tipologia di finanziamento da valutare e considerare in base alle necessità.
La filosofia di base è semplice, ovvero offrire al consumatore la possibilità di dilazionare la spesa senza dover accedere a un credito tradizionale, per esempio quello offerto da una banca. Alcune piattaforme possono oltremodo proporre rateizzazioni più lunghe, fino a dodici mesi, rendendo la spesa sostenibile nel tempo.
È una formula che esiste da decenni, ma ciò che rende il BNPL differente è la modalità di attivazione. Il procedimento avviene online e in tempo reale, in assenza di documentazione cartacea o controlli rigorosi del credito. Un’immediatezza che ha favorito la rapida diffusione del servizio, reso possibile dall’integrazione nei processi di pagamento delle principali piattaforme, per un funzionamento strategico e corretto degli e-commerce.
La crescita del BNPL negli ultimi anni
Il BNPL ha conosciuto un’esplosione di popolarità in particolar modo negli ultimi cinque anni, spinto dal boom dell’e-commerce e dalla digitalizzazione accelerata durante la pandemia. Nel 2024, il volume delle transazioni Buy Now Pay Later ha raggiunto i 6,8 miliardi di euro in Italia, con un incremento del 45% rispetto all’anno precedente. Una parte rilevante proviene dagli acquisti online, mentre i restanti miliardi derivano da acquisti effettuati nei negozi fisici, segno che il retail tradizionale sta integrando tali soluzioni.
Una delle ragioni di questo successo è il cambiamento nei comportamenti dei consumatori. La Generazione Z, i Millennials e i Zillennials, cresciuti nell’era digitale, mostrano una netta preferenza per soluzioni di pagamento differenti, rapide e personalizzate. Questo significa avere la possibilità di acquistare un capo di abbigliamento, uno smartphone o un biglietto aereo e pagare in rate mensili come prerequisito, non opzione.
Altresì altre fasce di popolazione stanno scoprendo i vantaggi di tale modalità, in particolar modo in un contesto economico incerto, segnato da inflazione e aumento del costo della vita.
Il risultato è una customer journey lineare e intuitiva, che migliora l’esperienza d’acquisto e aumenta la conversione.
Quali sono i vantaggi del Buy Now Pay Later?
I vantaggi offerti dal Buy Now Pay Later sono numerosi e coinvolgono sia i consumatori sia i commercianti. Facciamo chiarezza?
Per il consumatore il principale vantaggio è la possibilità di accedere a beni o servizi, seppure non si disponga dell’intero importo, gestendo la spesa in modo sostenibile.
Il secondo punto di forza è l’assenza di interessi, purché vengano rispettate le scadenze di pagamento. A ciò si aggiunge la velocità e la semplicità dell’attivazione, che non richiede burocrazia né tempi di attesa. L’utente può selezionare la rateizzazione con pochi clic, senza interruzioni nel flusso di acquisto.
Per i commercianti, i pro sono altrettanto evidenti. Il venditore riceve immediatamente l’importo dell’acquisto, poiché il rischio di credito viene assunto dalla piattaforma BNPL. In questo modo, non solo si abbassa il rischio di insolvenze, ma si aumenta il valore medio del carrello e la fidelizzazione del cliente (attuando altresì un piano per l’ottimizzazione delle schede clienti). In un mercato competitivo e in continua evoluzione, offrire soluzioni di pagamento a favore dell’utente può fare la differenza tra concludere o perdere una vendita.
Non solo, tali modalità rappresentano un’opportunità per acquisire nuovi clienti, in particolare la categoria dei giovani e digitalizzati, tali da preferire dei brand capaci di offrire esperienze moderne e personalizzate.
Rischi del BNPL: quali sono?
Nonostante i numerosi vantaggi, il Buy Now Pay Later comporta dei rischi non trascurabili. Il più evidente è quello legato alla psicologia del consumatore, poiché la possibilità di posticipare il pagamento potrebbe incentivare acquisti impulsivi, spingendo le persone a comprare prodotti non realmente necessari, con la falsa sensazione di spesa ridotta.
Un ulteriore svantaggio riguarda la gestione del budget personale. Avere più rate attive contemporaneamente può portare a una perdita di controllo finanziario. È indubbio che una frammentazione dei pagamenti potrebbe generare un debito accumulato, difficile da gestire nel tempo da chi non ha un’abitudine consolidata in tema di pianificazione economica. Un’attenzione in particolare ai diritti del consumatore: in alcuni casi si potrebbe non ricevere il prodotto (o lo stesso potrebbe essere danneggiato) comportando una richiesta di rimborso da richiedere al venditore e alla piattaforma BNPL.
Prendere con leggerezza tali strumenti non è raccomandato, per questo motivo si rende necessaria una tutela affinché si possa usare tale modalità in maniera corretta.